“授权即自担责任”的合同实验：富国银行首次将AI智能体责任转移至用户

本文来自微信公众号： Internet Law Review ，作者：Joshua Mitchell 2026年11月24日，富国银行新版《在线访问协议》将正式生效。其中新增的第15条引发了广泛的关注：若用户授权第三方AI之恩给你提试用期网银凭证访问账户，则智能体发起的任何指令与交易，均可能被视为用户本人直接作出的行为，相关风险由用户自行承担；而富国银行不承诺对智能体行为进行监控，并保留随时限制或阻止特定工具接入的权利。 这一条款被部分媒体夸张地解读为“银行第一次将AI犯错的责任完全转嫁用户”，虽然这种说法并不完全，但其背后的法律逻辑值得深入审视。 一、技术前提：银行无法区分“用户”与“用户的AI” 传统网上银行的安全模型建立在一条基础假设之上：能够正确输入用户名、密码及验证码的主体即为账户持有人。但AI智能体的出现，打破了这一假设。 当一个AI代理使用用户的凭证登录时，从银行认证系统的